Нечем платить кредит: шесть месяцев передышки, которые банк обязан дать

Самое дорогое в этой истории - не процент, а недели. Пока суда нет, у вас есть право на шесть месяцев передышки, и банк обязан его исполнить. Как только банк получит судебный приказ или предъявит исполнительный лист, право исчезает и остаются одни уговоры. Значит, порядок такой: сначала проверить, проходите ли вы по условиям, и только потом звонить в банк.

Что сделать в первые три дня, пока не набежали пени?

Пока просрочки нет или ей несколько дней, у вас сильная позиция: договор в силе, суда нет, исполнительного документа нет. Как только банк получит судебный приказ или предъявит исполнительный лист, право на каникулы закрывается - это прямо написано в пунктах 5 и 6 части 1 статьи 6.1-2. Окно закрывается само. Торопиться стоит по этой причине, а не из вежливости к банку.

Порядок простой. Первое: посмотрите в договоре сумму кредита и вид обеспечения - от этого зависит, проходите вы по лимиту или нет. Второе: посчитайте, насколько упал доход за два месяца перед обращением против среднего за двенадцать. Третье: если падение больше 30 процентов, пишите требование о льготном периоде и отправляйте так, чтобы остался след - через приложение банка с сохранением номера обращения, либо заказным письмом с описью.

Звонок в поддержку сюда не годится. Устное «нам сказали, что не положено» ничего не значит: требование по закону подаётся письменно, и дальше срабатывает не доброжелательность оператора, а механизм статьи.

Кредитные каникулы - это право или милость банка?

Право. Статья 6.1-2 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ введена законом 348-ФЗ от 24.07.2023 и работает с 1 января 2024 года как постоянный механизм. Формулировка части 1 - «вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода». Не с просьбой и не с заявлением о реструктуризации, а с требованием.

Условий шесть, и выполняться они должны одновременно. Сумма кредита не выше предельной; условия договора раньше по вашему требованию не менялись; не действует льготный период участника специальной военной операции; на день обращения вы в трудной жизненной ситуации; нет вступившего в силу судебного акта о взыскании и нет сведений о вашем банкротстве; банк не предъявил исполнительный документ, не обратился к поручителю и не обратил взыскание на залог. Выпало одно - механизм не работает.

Трудная жизненная ситуация в законе определена жёстко, двумя случаями. Первый: среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения упал больше чем на 30 процентов против среднемесячного за двенадцать месяцев перед этим. Второй: вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации и утратили имущество - тогда обратиться нужно в течение шестидесяти дней со дня установления этих фактов.

Длительность вы выбираете сами, но не больше шести месяцев, и дату начала тоже назначаете сами - не раньше чем за месяц до обращения. Забыли написать и то и другое? Закон считает период равным шести месяцам, а датой начала - день отправки требования. То есть молчание тут работает в вашу пользу.

Какие суммы проходят, а какие нет?

Это место, на котором спотыкаются чаще всего. Предельный размер кредита должно устанавливать Правительство, но пока оно этого не сделало, работают цифры из частей 4 и 5 статьи 4 закона 348-ФЗ:

У карты считают не долг, а лимит - выдачи или задолженности, меньшую из двух величин. Карта с лимитом 300 000 рублей не проходит, даже если вы должны по ней 80 тысяч. С машиной наоборот. Кредит под залог транспортного средства проходит именно потому, что для него сделан отдельный повышенный порог: залог тут помогает, а не мешает. Ипотека живёт по своей статье - 6.1-1 того же закона, с отдельными условиями.

Как самому посчитать, упал ли доход на 30 процентов?

Сравнивать «было 70, стало 42» бесполезно. В законе два средних: за два месяца перед месяцем обращения и за двенадцать месяцев перед этими двумя. Ошибаются почти все - берут один месяц или равняются на лучший месяц года. Арифметику удобно отдать бесплатному чату: цифры ваши, выдумывать ему нечего.

В ответе проверьте два места: какие именно месяцы попали в двухмесячный период (месяц обращения в него не входит) и не смешал ли чат доход до налога с суммой на руки. Считать надо по одному основанию - либо везде начисления, либо везде выплаты.

Как написать требование о льготном периоде?

Требование - это обычный документ на одну страницу: кому, от кого, реквизиты договора, что требуете, на какой срок, с какой даты, чем подтверждаете положение. Юриста для него не нужно. Нужно сослаться именно на статью 6.1-2 и приложить документы о падении дохода: справку о доходах и суммах налога физлица, выписку по зарплатному счёту, копию приказа или допсоглашения об изменении оклада.

Заберите текст, перечитайте и сверьте номер статьи глазами - именно тут машина подводит чаще всего, об этом ниже. И вычеркните «прошу рассмотреть возможность». Вы требуете по закону, а не просите об услуге, и формулировка задаёт тон всей переписке.

Что ответила бесплатная нейросеть на эти же три случая?

Я прогнал эту тему через гостевой ГигаЧат. Бесплатный, без регистрации - ровно то, чем воспользуется человек в такой ситуации. Дал три должника: потребкредит 380 000 с падением дохода на 40 процентов, кредитная карта с лимитом 300 000 и автокредит 1 200 000 под залог машины. По каждому один вопрос: положены ли каникулы, на какой срок и по какой норме.

Результат честный и неприятный. Номер статьи он назвал неверно во всех трёх случаях - написал 6.1-1 вместо 6.1-2, а это разные механизмы: 6.1-1 про ипотеку. Предельную сумму 450 000 рублей он приписал «Постановлению Правительства РФ от 12.03.2022 № 352» - документа с таким содержанием в этой роли нет, лимит установлен законом 348-ФЗ. По кредитной карте он сначала написал «Да, может», а через две строки в том же ответе объяснил, что каникулы ей не положены, - два противоположных вывода в одном абзаце.

Самое дорогое - третий случай. По автокредиту чат ответил «Нет, не может» и объяснил: кредиты под залог транспортного средства «прямо исключены из перечня». В законе наоборот: для них сделан повышенный порог 1 600 000 рублей. Там же он добавил, что 1 200 000 «превышает предельный порог в 1 600 000», - арифметика, которую видно невооружённым глазом. Человек, поверивший этому ответу, отказался бы от шести месяцев передышки, на которые имеет полное право.

А вот обратная задача далась машине хорошо. Я дал ей чужую «памятку должнику» из десяти пунктов, где шесть советов вредные, и попросил найти их. Она нашла все шесть и правильно объяснила каждый: что срок давности сам долг не списывает, что молчание ускоряет суд, что коллекторы не вправе приходить каждый день, что удержание ограничено половиной зарплаты, что банкротство не снимает алименты и возмещение вреда здоровью, что перекредитовка из последних сил - рост долга. Три верных пункта она честно назвала верными.

Вывод простой. Проверять чужой текст машина умеет, а быть источником нормы - нет. Номер статьи, предельную сумму и срок берите из закона; чату отдавайте расчёт и черновик.

Чем реструктуризация отличается от каникул?

Каникулы - право, реструктуризация - сделка. В первом случае вы при соблюдении условий ставите банк перед фактом, во втором предлагаете ему изменить график, и он вправе отказать или дать свои условия: продлить срок, снизить платёж, перенести часть долга. Никакой статьи, которая обязывала бы банк согласиться, здесь нет.

Порядок такой. Сначала проверяете, проходите ли по статье 6.1-2, и если да - требуете каникулы. Не проходите по сумме или каникулы по договору уже брали - идёте за реструктуризацией. Просьба работает лучше с цифрой внутри: вместо «снизьте платёж» - «могу платить 6 500 рублей в месяц, прошу увеличить срок договора до такого платежа», плюс документы о доходе.

И отдельно про рефинансирование в другом банке. Оно имеет смысл, пока история чистая и ставка в новом банке реально ниже. Когда просрочка уже есть, новый кредит либо не дадут, либо дадут дороже - и вместо одного долга станет два.

Сколько банк вправе начислить за просрочку?

Не сколько захочет. По части 21 статьи 5 закона 353-ФЗ неустойка за просрочку по потребительскому кредиту не может превышать 20 процентов годовых от просроченной суммы, если на неё по договору продолжают начисляться проценты. Если проценты за период нарушения не начисляются, предел другой - 0,1 процента от просроченной суммы за каждый день.

Это полезно знать перед разговором и особенно перед судом: несоразмерную неустойку суд вправе снизить по статье 333 Гражданского кодекса, и просить об этом нужно самому - суд не делает это по своей инициативе за ответчика. Поэтому имеет смысл сохранять все расчёты банка: из какой суммы складывается долг, где основной долг, где проценты, где пени.

Что коллекторам можно, а что нельзя?

Правила записаны в статье 7 закона 230-ФЗ, и они конкретные. Личные встречи - не чаще одного раза в календарную неделю. Телефонные разговоры - не чаще одного раза в сутки, двух раз в календарную неделю и восьми раз в календарный месяц. Нельзя беспокоить в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и праздники с 20 до 9 часов по вашему местному времени.

Всё, что сверх этого, - нарушение, а не «работа такая». Фиксируйте: дата, время, номер, что говорили. На этом строится жалоба в Федеральную службу судебных приставов - она ведёт надзор за взыскателями, и лимиты из статьи 7 проверяются именно по вашим записям. Как собрать такую жалобу, чтобы на неё ответили по существу, разбирал отдельно.

Если дело дошло до приставов: сколько останется от зарплаты?

По частям 2 и 3 статьи 99 закона 229-ФЗ с должника-гражданина можно удержать не больше 50 процентов заработка и иных доходов. Выше - только по четырём видам требований: алименты на несовершеннолетних детей, возмещение вреда здоровью, возмещение вреда в связи со смертью кормильца и возмещение ущерба от преступления; там предел 70 процентов. Долг по кредиту в эти четыре категории не входит. Значит, половина зарплаты остаётся вам.

Отдельно есть защита прожиточного минимума: по части 1.1 статьи 99 удержание производится с сохранением ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума трудоспособного населения по России - или регионального, если он выше. Это не происходит само: нужно заявление, предусмотренное частью 6 статьи 8 того же закона.

И помните про статью 101 того же закона: есть доходы, с которых взыскание не ведётся вообще. Там двадцать с лишним пунктов, в том числе пособия и выплаты гражданам с детьми, материнский капитал, выплаты в возмещение вреда здоровью, компенсации по уходу за нетрудоспособными, социальное пособие на погребение. Если такие деньги всё-таки списали, это повод для заявления, а не для смирения.

Когда остаётся только банкротство?

Когда платить нечем не месяц, а в принципе. Внесудебный путь через МФЦ описан статьёй 223.2 закона 127-ФЗ: общий размер обязательств от 25 000 до 1 000 000 рублей и одно из оснований. Самое частое - исполнительное производство в отношении вас окончено из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание, и новых производств после этого не возбуждалось. Отдельное основание есть для тех, чей основной доход - пенсия, и для участников специальной военной операции.

Чего внесудебное банкротство не делает: оно не снимает алименты и возмещение вреда жизни и здоровью. Ту же ошибку нейросеть в моём прогоне правильно поймала в чужой памятке. И мягкости от процедуры не ждите. Это крайний инструмент: он закрывает долг, но на годы портит доступ к любым кредитам, и «обнулиться» через него не получится.

Перед МФЦ посчитайте долг целиком. Все кредиты, карты, микрозаймы, штрафы и налоги: в порог от 25 000 до 1 000 000 входит общий размер обязательств, а не долг перед одним банком. Человек приходит с одной картой на 300 тысяч, а по совокупности набирается полтора миллиона - и внесудебный путь закрыт.

Где нейросеть в кредитных вопросах опаснее всего?

В двух местах. Первое - номер нормы и предельная сумма: в моём прогоне из трёх случаев правильной статьи не было ни в одном, зато было уверенно названное постановление, которого в этой роли нет. Второе - вывод «вам не положено». Отказ звучит так же убедительно, как разрешение, а цена ошибки разная: поверив ложному «нет», человек теряет право, о котором больше не узнает.

Поэтому разделение труда такое. Машине - посчитать падение дохода, собрать черновик требования, разобрать чужой текст на вредные советы и перевести банковскую формулировку на человеческий язык. Себе - проверить номер статьи и сумму лимита в самом законе и не отдавать в чат персональные данные.

• Открыть договор и выписать сумму кредита и вид обеспечения - от этого зависит лимит.
• Посчитать два средних дохода: за два месяца перед месяцем обращения и за двенадцать до них.
• Падение больше 30 процентов - писать требование о льготном периоде по статье 6.1-2 353-ФЗ.
• Сверить номер статьи и предельную сумму глазами, а не по ответу чата.
• Отправить так, чтобы остался след: номер обращения в приложении или заказное письмо с описью.
• Не проходите по сумме - просить реструктуризацию с конкретной цифрой посильного платежа.
• Записывать звонки и визиты взыскателей: сутки, неделя, месяц - лимиты в статье 7 230-ФЗ.
• Дошло до приставов - подать заявление о сохранении прожиточного минимума.
• Проверить, не списывают ли защищённые выплаты из статьи 101 закона 229-ФЗ.

Платить нечем не месяц, а в принципе? Тогда начинайте с арифметики: как вести семейный бюджет - там таблица, которая показывает посильный платёж. На звонки и визиты сверх лимитов пишется жалоба, у неё свои правила: как написать жалобу, на которую обязаны ответить. А считать свои деньги в рублях помогает бесплатный гайд кэшбэк в рублях: промпт и расчёт. Если на ваше имя оформили заём и платить нечем подробный разбор. Если удержания идут по алиментам подробный разбор.

Банк может отказать в кредитных каникулах?

Если все условия статьи 6.1-2 закона 353-ФЗ выполнены, льготный период наступает по требованию заёмщика, а не по решению банка. Отказать банк вправе только тогда, когда какое-то условие не соблюдено: сумма больше предельной, каникулы по этому договору уже брали, доход упал меньше чем на 30 процентов, по кредиту уже есть решение суда или предъявлен исполнительный документ.

Испортят ли каникулы кредитную историю?

Льготный период - это законное изменение условий договора, а не просрочка. Факт изменения условий в историю попадает, и банки его видят. Но сравнивать эту отметку с чередой пропущенных платежей и передачей долга коллекторам смысла нет: второе хуже по всем параметрам, так что выбора между ними на самом деле не стоит.

Можно ли взять кредитные каникулы второй раз?

По одному договору льготный период даётся один раз: условия такого договора ранее не должны были меняться по требованию заёмщика. Исключение сделано для разных оснований - падение дохода и зона чрезвычайной ситуации считаются отдельно, одно не закрывает дорогу другому.

Что делать, если кредит больше 450 тысяч рублей?

Право на каникулы по статье 6.1-2 не действует. Остаётся реструктуризация по согласию банка - сделка, а не право, и банк вправе отказать или выставить свои условия: продлить срок, снизить платёж, перенести часть долга. Заявление всё равно пишется письменно, с расчётом посильного платежа и документами о падении дохода.

Сколько приставы оставят, если зарплата небольшая?

Удержать могут не более 50 процентов заработка, а по алиментам, возмещению вреда здоровью, смерти кормильца и ущербу от преступления - до 70 процентов. Отдельно работает заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума: по части 1.1 статьи 99 закона 229-ФЗ удержание ведётся с соблюдением этого требования.

Может ли нейросеть заменить юриста в кредитном вопросе?

Нет. В моём прогоне бесплатный чат семь раз ошибся в правовой части: назвал не ту статью, сослался на несуществующее постановление, перепутал предельные суммы и одному из трёх должников отказал в праве, которое у него есть. Нейросеть годится на расчёт и на черновик текста, номер нормы и сумму лимита проверяйте сами.