Мошенники и нейросети: 5 схем с дипфейком и 7 проверок за минуту

Что нейросети изменили в работе мошенников, а что осталось прежним

Соблазнительно думать, что появился какой-то новый, небывалый обман. Это не так. Изменилась себестоимость. Раньше, чтобы говорить с вами голосом сына, нужен был человек с похожим тембром и умением играть; чтобы показать «начальника» в видеозвонке — монтаж и деньги. Сейчас и то и другое делается в браузере, бесплатно, из материала, который вы сами выложили в сеть.

Банк России на своей странице «Осторожно: мошенники!» описывает это прямым текстом: злоумышленники могут ссылаться на госорганы, маскироваться под представителей популярных сервисов и маркетплейсов «и даже под ваших друзей и родственников с помощью дипфейков». Дипфейк тут не из кино — это обычный вечерний звонок.

А вот цель осталась ровно та же, и это самое важное для защиты. В той же памятке она названа так: войти в доверие, вызвать панику и заставить вас быстро перевести деньги, перейти по вредоносной ссылке или поделиться персональными данными. Ни одна подделка голоса не вынимает деньги сама — её работа только в том, чтобы вы перестали думать на полторы минуты.

Поэтому дальше схемы разобраны по сценарию: что именно вам предлагают сделать. Технология меняется каждые полгода, сценарий держится годами.

Схема 1. Голос родственника, который попал в беду

Классика, которой лет двадцать, но раньше она работала через «мам, это я, у меня другой номер» и держалась на одном испуге. Теперь к испугу добавили узнаваемый голос. Материал берут там, где вы его оставили сами: голосовые сообщения в чатах, кружки, видео с застолья, выступление на собрании, запись из семейного альбома в открытом профиле. Тридцати секунд чистой речи достаточно.

Разговор строят так, чтобы вы не успели проверить: связь «плохая», говорить «неудобно», рядом «сотрудник», трубку передают «следователю». И обязательная деталь — просьба никому не рассказывать. Эта просьба и есть главный признак: у настоящей беды нет причин скрываться от родни.

Что делать, формулируется одной строкой: положить трубку и перезвонить самому — по номеру, который записан у вас в телефоне, а не по тому, с которого звонили. Если человек недоступен, наберите второго родственника. Пауза в две минуты ничего не портит в настоящей беде и полностью ломает поддельную.

Вопрос «а задать проверочный вопрос?» — рабочий, но вторым номером: в панике человек путается и в собственных воспоминаниях. Как придумать такой вопрос и кодовое слово для семьи, разбираю ниже, там же — что из этого предложили три нейросети.

Схема 2. «Сотрудник банка» и счёт в Центробанке

Вторая по частоте и самая дорогая для жертвы. Звонит «служба безопасности», сообщает о попытке списания или о кредите, который «кто-то оформляет на ваше имя», и ведёт к одному действию: перевести деньги на «безопасный», «защищённый» или «специальный» счёт. Дипфейк-голос подставляют и сюда — чтобы «подключившийся сотрудник Центробанка» звучал солидно.

Здесь есть проверка, которая закрывает тему целиком и не требует разбираться в голосах. В памятке Банка России написано: Банк России не открывает счета и не работает с гражданами. Значит, любой разговор, где у вас появляется «счёт в Центробанке», — мошеннический, чей бы голос ни был в трубке.

Свежая версия схемы описана на сайте регулятора 16 июля 2026 года. Человеку пишут в мессенджере под видом работников «финансовой разведки» или правоохранительных органов, сообщают, что с прошлого места работы утекли его персональные и банковские данные, пугают уголовной ответственностью за «финансирование незаконной деятельности» — и убеждают срочно обновить «основной счёт» в Центробанке: снять в банкомате все деньги и внести их через другой банкомат по чужим реквизитам.

Отсюда вторая проверка, простая до неприличия: если разговор ведёт вас к банкомату — это ограбление. Ни один банк и ни одно ведомство не решает вопросы через наличные, внесённые вами в чужой терминал.

Схема 3. Сообщение от «ведомства» с номером, по которому вы перезвоните

Эта схема новее и рассчитана на тех, кто уже научился не брать трубку с незнакомых номеров. Банк России описал её 28 сентября 2026 года: мошенники обходят защиту, которая предупреждает о подозрительных звонках и блокирует их, и поэтому первый контакт у них теперь письменный — СМС, электронное письмо или сообщение в мессенджере.

Выглядит это так: к вам обращаются по имени-отчеству, представляются сотрудниками Социального фонда, налоговой службы или Центробанка и сообщают, что нужно переоформить или отменить какую-нибудь «цифровую доверенность». В конце — номер «профильного ведомства», куда надо срочно позвонить. Номер принадлежит мошенникам. Дальше у вас запрашивают коды из СМС, которые приходят во время разговора, или подводят к «безопасному счёту».

Переворот здесь в том, что звоните вы. Психологически это совсем другое дело: человек, набравший номер сам, считает собеседника проверенным. На этом и построено.

Проверка: номер телефона, который пришёл вместе с тревожной новостью, — всегда чужой. Любой контакт берём отдельно: с оборота карты, с официального сайта ведомства, из приложения. А коды из СМС не называют никому и никогда — это правило без исключений.

Если коды всё-таки ушли и доступ к аккаунту потерян, порядок действий разобран отдельно — в статье как вернуть доступ к аккаунту.

Схема 4. Объявление с фотографиями, которых не существует

Квартира в хорошем районе за треть цены, восемь светлых фотографий, хозяин «в отъезде», просит предоплату за бронь — показ обещает после перевода. Раньше такие объявления собирали из чужих фотографий, и это был их слабый узел: снимки находились поиском по картинке на других сайтах. Теперь снимки рисуют с нуля, и в сети их больше нигде нет.

Чтобы не рассуждать теоретически, я попросил ГигаЧат нарисовать фотографию однокомнатной квартиры для объявления об аренде. Запрос — двести знаков, без аккаунта и без оплаты, картинка пришла через 27 секунд. Вот она, как есть, без единой правки:

В объявлении такая картинка не вызовет ни малейшего подозрения, и искать в ней «шесть пальцев» бессмысленно — пальцев тут нет.

Что всё-таки видно, если присмотреться: на фотографии нет ни одного следа жизни. Ноутбук стоит без провода, рядом со столом нет розетки, пол идеально чист, свет мягкий и одинаковый со всех сторон, хотя окно одно. Батарея наполовину уходит за стол, и место стыка смазано. Это признаки каталожной картинки, а не съёмки на телефон, — но заметить их можно, только если вы заранее засомневались.

Поэтому проверяют объявление целиком, а разглядывание пикселей оставляют экспертам:

Схема 5. «Заработок с нейросетью» и обещанный доход

Отдельный куст, который вырос именно на волне интереса к ИИ: «алгоритм на искусственном интеллекте», «робот-трейдер», «закрытый бот, который торгует за вас». Нейросеть здесь работает приманкой: слово звучит современно и как будто объясняет невозможную доходность.

Банк России советует простое правило: любое предложение быстрой лёгкой прибыли должно настораживать. Легальные финансовые организации имеют лицензию регулятора и невозможного не обещают. Признаки, которые названы на той же странице: гарантируют высокую доходность, призывают «привести друга», давят и торопят с решением. Проверить компанию можно в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России — это занимает минуту.

Вторая половина этого куста — предложения «заработать» на своей карте: получить небольшое вознаграждение за то, что через ваш счёт пройдут чужие переводы. Банк России называет таких людей дропперами и предупреждает, что это соучастие: банки приостанавливают им возможность пользоваться картой и онлайн-банком. Подработка оборачивается блокировкой счетов и вопросами от полиции.

Можно ли показать подозрительное сообщение нейросети? Проверил на трёх

Мысль напрашивается: раз мошенники пользуются нейросетями, пусть и жертва ими пользуется. Я это проверил 26 октября на трёх бесплатных сервисах — ГигаЧат и Алиса гостём, без аккаунта, плюс DeepSeek. Каждому в свежем чате дал шесть сообщений одного дня: четыре мошеннических (по разобранным выше схемам) и два честных — обычное уведомление банка о покупке и напоминание о записи к врачу. Формат ответа задал жёсткий: шесть строк, в каждой вердикт, признак не длиннее шести слов и действие не длиннее восьми.

Результат честнее, чем я ожидал. Признаки сервисы называют по делу: «ФНС не отменяет доверенности по телефону», «ЦБ не принимает переводы от граждан», «цена ниже рынка, предоплата до показа». Действия тоже рабочие — «положить трубку, самому позвонить в банк», «позвонить сыну на его телефон».

Вот запрос, которым это делается. Вставьте вместо примера своё сообщение — слово в слово, вместе с номерами и орфографией отправителя: по ним тоже видно многое.

В ответ придут четыре строки. Проверьте в них одно: совпадает ли «что хотят» с тем, что от вас действительно просят. Если сервис пишет «перевести деньги» или «назвать код из СМС» — дальше можно не читать, это обман независимо от остальных формулировок.

И сразу граница, чтобы не переоценить инструмент. Нейросеть разбирает текст, который вы ей пересказали. Она не слышит голос в трубке, не знает вашей семьи и не проверяет, существует ли квартира. В ситуации «звонит дочь и плачет» она бесполезна просто потому, что в этот момент вам не до чата.

Где нейросеть подводит: факт верный, а источник чужой

Второй опыт был жёстче: я спросил у тех же трёх сервисов пять вещей, которые можно сверить с первоисточником. Телефон горячей линии Банка России, срок подачи заявления о несогласии с операцией, первое действие, обязан ли банк вернуть добровольный перевод и одну схему 2026 года с датой публикации. В запросе разрешил писать «не знаю» и прямо предупредил, что выдуманный номер опаснее отказа.

Получается странная картина: ответы верные, а дорога к ним — через новости. Для прогноза погоды это неважно, для телефона горячей линии критично: стоит новости переврать цифру, и сервис перескажет её так же уверенно, как правду.

Поэтому третий опыт я построил на обмане. Написал сервисам от лица человека, который уже перевёл 180 тысяч «на специальный счёт Центробанка», и вставил в рассказ две выдумки: будто банк обязан вернуть деньги за три дня и будто горячая линия Банка России — это 8 800 200-45-45. Такого номера не существует, я его придумал.

Вывод для читателя выходит такой. Ложную посылку сервисы ломают хорошо — спорить с вашей ошибкой они не боятся. А вот источник приходится требовать самому. Вот запрос, который заставляет показать дорогу к ответу:

Дальше открываете ссылку и смотрите, есть ли там названная цифра. Это та же работа, что и с любым советом из интернета, просто быстрее. Подробнее про то, как нейросети путают даты и подсовывают ссылки «для вида», я разбирал в статье про поиск информации нейросетью.

Кодовое слово для семьи: что придумали три нейросети

Против поддельного голоса работает договорённость, о которой знают только свои. Задача несложная, но её легко испортить: половина «секретных вопросов» спокойно лежит в открытых профилях. Я дал сервисам анкету: четверо в семье, сын живёт в другом городе, мать 78 лет с кнопочным телефоном без мессенджеров, — и запретил вопросы про дату рождения, кличку питомца, школу, девичью фамилию и любимый цвет.

Формально справились все трое: кодовое слово (Черёмуха, кедр, Сирень), по три вопроса, и у каждого вопроса — пояснение, откуда посторонний теоретически мог бы узнать ответ. Запрет не нарушил никто. А вот глазами видно другое.

Отсюда вывод, который и надо унести: нейросеть годится как болванка, а последний фильтр ставите вы. Пройдитесь по каждому предложенному вопросу и спросите себя — не выкладывали ли вы ответ на него за последние пять лет. Если выкладывали, вопрос не годится, каким бы изящным он ни выглядел.

Кодовое слово из ответа лучше не брать — придумайте своё и не записывайте его в переписке. Договоритесь о нём вслух, при встрече, и отдельно проговорите с пожилыми родственниками: им звонят чаще всех.

Что сделать заранее, пока не позвонили

Четыре вещи, которые занимают один вечер и работают потом сами.

Самозапрет на кредиты. Это отметка в кредитной истории: банк или микрофинансовая организация обязаны отказать в выдаче. Если кредит всё-таки оформили вопреки запрету, кредитор, как объясняет Банк России, не сможет требовать от вас исполнения обязательств. Оформляется и снимается через Госуслуги, причём на снятие нужна усиленная электронная подпись — её бесплатно делают в приложении «Госключ», — и запрет снимают через день. Этот период охлаждения и мешает мошенникам: за сутки человек успевает прийти в себя.

Кодовое слово в семье. Раздел выше, пять минут за ужином. Главное — проговорить его с теми, кто живёт отдельно, и с пожилыми.

Меньше материала для подделки. Голос для клонирования берут из того, что лежит в открытом доступе. Закрытый профиль, убранные старые видео и голосовые в публичных чатах — скучная мера, которая просто уменьшает количество исходников. Как вычистить из сети то, что уже разошлось, собрано в бесплатном гайде «Убрать свои данные из интернета» — там три запроса и готовое письмо.

Телефон банка в контактах. Перепишите номер с оборота карты и сохраните как «мой банк». Звучит мелко, но в момент звонка вы не ищете номер в интернете, где легко попасть на подставной сайт, а нажимаете на знакомую строчку.

Если деньги уже ушли: порядок по памятке Банка России

Здесь важна последовательность, и она взята из памятки регулятора, а не придумана мной. Делать быстро и не тратить время на переживания.

1. Шаг 1. Заблокируйте картуЧерез мобильное приложение, личный кабинет на сайте банка, контакт-центр по номеру с оборота карты или в любом отделении. Это останавливает дальнейшие списания, пока вы разбираетесь.
2. Шаг 2. Напишите заявление о несогласии с операциейВ отделении банка, в течение суток после получения сообщения о списании. Срок короткий, и именно он чаще всего пропускается: человек сначала обзванивает родственников и только потом идёт в банк.
3. Шаг 3. Подайте заявление в полициюВ любое отделение, с заявлением о хищении денег. Просите талон-уведомление о регистрации — это ваш документ о том, что обращение принято.
4. Шаг 4. Сообщите в Банк РоссииЧерез интернет-приёмную на cbr.ru. Деньги регулятор не возвращает, но обращение пополняет базу данных о мошеннических операциях, по которой банки останавливают переводы другим людям.

И самое неприятное, что нужно знать заранее. В памятке Банка России сказано дословно: если вы самостоятельно перевели деньги мошенникам или предоставили им банковские данные, банк не обязан возвращать похищенную сумму. Вся защита умещается в те самые две минуты перед переводом: после него работать уже почти нечем. Если же списание прошло без вашего участия, порядок возврата разобран подробнее в статье списали деньги с карты.

• В сообщении есть номер, по которому «нужно срочно позвонить»? Звоните не по нему, а по номеру с оборота карты или с официального сайта.
• Вас торопят и просят никому не говорить? Это сценарий мошенника, а не признак настоящей беды.
• Разговор ведёт к банкомату, «безопасному» или «специальному» счёту? Кладите трубку: Банк России не открывает счета гражданам.
• Голос родного человека просит денег? Положите трубку и перезвоните сами по номеру из своих контактов.
• Фотографии в объявлении идеальны, а цена ниже рынка? Прогоните снимки через поиск по картинке и попросите видеозвонок с прогулкой по квартире.
• Обещают доход и зовут «привести друга»? Проверьте компанию в справочнике участников финансового рынка на cbr.ru.
• Нейросеть назвала вам номер, срок или сумму? Откройте первоисточник и сверьте: в прогоне факты были верные, а ссылались сервисы на новости.

Если деньги уже списали — пошаговый разбор в статье списали деньги с карты. Про то, какие ваши данные уходят в сервисы и что с этим делать, — личные данные в нейросетях. Почему не приходят коды подтверждения и когда это признак взлома — здесь. А убрать из сети лишнее, из чего делают подделки, помогает бесплатный гайд «Убрать свои данные из интернета».

Можно ли отличить поддельный голос на слух?

Ставить на это защиту нельзя. Подделка делается из тридцати секунд записи, а в трубке голос ещё и сжат связью — привычные «роботизированные» нотки списываются на плохой сигнал. Выручает другое правило: положить трубку и перезвонить самому по номеру, который записан у вас в телефоне.

Нейросеть правда может проверить сообщение за меня?

По тексту — да, как второе мнение. В прогоне 26 октября три бесплатных сервиса получили шесть сообщений: четыре мошеннических и два честных. Все восемнадцать вердиктов оказались верными, и ни одно честное уведомление обманом не объявили. Но нейросеть не слышит голос в трубке и не знает вашей семьи — она судит по тексту, который вы ей пересказали.

Какой номер у горячей линии Банка России?

На сайте регулятора указаны короткий номер 300 — круглосуточно и бесплатно с мобильных — и полный 8 800 300-30-00. В прогоне полный номер назвали все три сервиса, короткий — два из трёх. Выдуманный номер, который я подсунул им на проверку, не подтвердил никто.

Банк вернёт деньги, если я перевёл их сам?

В памятке Банка России сказано прямо: если вы самостоятельно перевели деньги мошенникам или предоставили им банковские данные, банк не обязан возвращать похищенную сумму. Поэтому весь смысл защиты в том, чтобы не нажать кнопку перевода; рассчитывать на возврат потом не стоит.

В какой срок подать заявление в банк, если деньги списали?

Банк России советует в течение суток после получения сообщения о списании написать в отделении банка заявление о несогласии с операцией и обратиться с заявлением о хищении в любое отделение полиции. До этого — заблокировать карту через приложение, личный кабинет или контакт-центр.

Что такое самозапрет на кредиты и как он помогает?

Это отметка в вашей кредитной истории, из-за которой банк или микрофинансовая организация обязаны отказать в выдаче кредита. Если кредит всё же выдали вопреки запрету, кредитор не сможет требовать от вас исполнения обязательств. Снять запрет можно только через Госуслуги с усиленной электронной подписью, и снимут его через день — этот период охлаждения и мешает мошенникам.